大额存款是理财吗大额存单是理财还是存款会

给你吃一颗“定心丸”，不管大额存单的利率怎么调整，它都是银行的存款业务，和理财产品有本质的不同，不会产生亏损，也不会不让提前支取，可以放心购买。

大额存单，是国家发行的一种大额存款的电子化凭证，除了起存门槛比一般的定期要高以外，其他方面和普通定期是一样的，可以提前支取，并且部分大额存单还可以转让。和普通定期不同，大额存单因为地点比较高，所以一般会比普通定期的上浮比例更高一些，按照往年的惯例，银行在调整存款政策时一般都是率先调整大额存单，而大额存单也一直深受中老年人的喜爱。大额存单等于存款，在商业银行是刚性兑付的。

接下来我们简短的介绍一下大额存单调整情况，我们来看两张图

第一张图里是最近网络统计的数据，在2018年的年底，各大商业银行纷纷对大额存单进行了调整，各大银行积极调整的几乎都是门槛比较高的大额存单，比如50万、100万起存的，个别银行还额外增设了80万的门槛，增加购买档位来吸引客户。

第二张图是我所在的城市，中信银行在2018年12月份调整的产品政策，大额存单增加了一项月月取息的模式，不仅上调了上浮比例，最高可达上浮52%，并且改变了传统的到期一次性付息模式，采用了存本取息。

这一系列的动作都看出了商业银行对大额存单的重视程度，在年底这个各大银行准备抢占客户的阶段，调整大额存单也有更深层次的原因，这与今年5月份《商业银行流动性风险管理办法》有一定联系，在办法中要求银行减少对短期资金的过度依赖，引导商业银行合理配置长期稳定负债（存款是银行的负债业务），在揽储大战中为了顺应监管要求，最好的最有吸引力的长期稳定负债的方式就是配置大额存单产品。

大额存单是一般性存款，也是银行的表内业务，而理财产品不同，它是银行的表外业务，不受《存款保险条例》的保护，理财产品的资产配置除了银行存款之外，多配置于债券资产、权益类资产以及金融衍生品，这几类产品是有一定的波动性的，尤其是权益类资产和金融衍生品，波动性还非常大，理财产品的高收益就取决于这部分资产，而风险性也同样取决于这部分资产的表现。如果高风险资产配置比较较高，那么发生亏损的概率也会相应增大，所以理财产品才会根据高风险资产的配置比例划分为R1-R5级，在打破刚兑的背景下，理财产品已经失去了“保本”的光环，是具有一定风险性的。

所以说，大额存单和理财产品本质上是不同的产品，大额存单100%无风险，理财产品的风险则是不可预见的，预期收益率越高相应的风险度也会增加。大额存单可以不限量配置，安全性和定期存款一样，可以随时支取，最多也就是损失点定期利息。

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