理财产品富通贷重磅袭来解密富通最新价值连

杠杆的功效，乃是以小搏大，凭借有限的力量去撬动差距显著的庞大重量。现今，我们依托富通「价值连承」规划，来探讨一下香港近来极为热门的保融业务，到底怎样运用保费融资的杠杆原理来谋取利润。

保费融资简称保融，也就是借资金来购置保险。就如同贷款购房一般，操作大体相仿。投保人凭借极低的比例支付保费首付，余下的钱款由银行提供，仅需按时归还利息即可。待到约定的时期，投保人将保单一退，获取到现金价值后，归还贷款本金，余下的部分便是纯粹的收益。在这笔买卖里，银行收获了利息，你获取了保单的增值，而保险公司售出了保单。

01「价值连承」产品简要概览

——8大产品优势——

02 「价值连承」缘何成为保融套利里的上乘之作？

一、 符合保费融资的 3 大运作要求

1)保单首日的现价需高——「价值连承」可达 88%对港险有兴趣的朋友，不妨在来香港旅游之际了解一番。毕竟融资额是依照首日现价的比例进行计算的，要不然保单无甚价值，银行就无保障可言。而「价值连承」加上价值跃升选项的首日现价可达到 88%，在同类产品中一马当先。

2)现金价值抵押率得充足——「价值连承」可达 95%「价值连承」在一些银行的借贷比例能够高达 95%，再加上首日保证现金又相当高，故而贷款额度相比同类产品更为可观，将杠杆效用展现得更为酣畅淋漓。

3)贷款利率得低，要不然整体收益会遭侵蚀。首先，港币贷款利率并未伴随着美元加息而大幅上升，这是因为香港市场难以承受美元那样高的利率，金管局有意压低港币贷款利率。其次，对保融更大的利好在于，美联储首次暗示或许不再加息，货币政策更为紧缩的程度取决于经济状况。

二、 保费融资的流程

与保险公司签署投保文件进行签约

前往银行签署贷款文件，办理开户以及进行风险测评

客户把自付保费与贷款利息汇入银行

资金准备妥当后，银行先行扣除贷款手续费

银行将款项以及客户的自付资金转给保险公司

保险公司收到保费后，保单生效并印制保单

保单正本、抵押转让等资料送达银行

客户把自付保费与贷款利息汇入银行

三、 「价值连承」保费融资预期收益回报分析

具体来说，我们通过一个 30 万整付的例子来详细知晓，怎样运用保费融资来实现套利。

案例：李先生在富 T 以保融的方式对价值连承计划进行投保，保费总额为 30 万美元，采用一次性支付的方式。

让我们来看一组数据：30 万美元的保单，自付 50,400 美元（已包含保费折扣）融资金额：237,600 美元，贷款利率：3.5%每年利息手续费：8554 美元，总计 20 年李先生实际总支出为 221,710 美元10 年退保可拿到：444,313 美元1，退贷还息后的收益为 121,177 美元1，预期内部回报率为 6.25%1，预期年化回报率为 14.04%120 年退保可拿到：680,287 美元1，退贷还息后收益为 271,615 美元1，预期内部回报率为 5.45%1，预期年化回报率为 21.95%1

综上所述：借助保费融资杠杆之后，在 20 年退保的时候，所达成的收益大约是首付 50,400 美元的 5.49 倍1之多，预期年化回报率能够达到 21.95%1基本上达成了对同类产品的全面碾压和吊打，在短短 20 年实现如此之高的内部收益率，是传统缴费方式的保单无法比拟的。

▾从第六年开始，实现保单融资套利的正向收益。

上方图表展示了在保融模式下每年退保且在退贷还息支付手续费后实际收益的状况。能够发现，在第六年时达到了 69744 美元1，已然超出了本金 50400 美元1，也就是说从第六年起1，达成了保单融资套利的正向收益，并且伴随着时间的流逝，收益在持续扩大！

▾倘若再碰上美元降息，那更是如虎添翼了。

一旦美联储在某个时间点发出降息信号，那么对于香港的保融产品而言，将是极为有利的，利差将会进一步扩大，美元保单的持有人将会有更多的潜在收益落入囊中。香港自 1983 年开始实施港元与美元挂钩的联系汇率制度，所以港元利率通常会跟随美元利率的走势。从香港恒生银行官方网站上查询到的近十年港币利率的变动情况可知，2008 年，彼时美国爆发次贷危机，在受到美联储连续降息的影响下，香港金管局在 2008 年也随之连续降息 3 次，直至 2018 年的十年间，港币利率没有任何调整。在这期间，2014 年至 2017 年，尽管美元有多次加息举动，但是香港金管局并未采取加息跟进的措施，而是采用抛售美元回购港币这样的手段来平衡港币和美元的汇率。近十年来，仅在 2018 年 9 月 28 日有过一次加息行为，加息利率为 0.125%，涨幅幅度甚微，所以从这方面来看，港币的利率是极其稳定的。

四、 预期年化收益率比较（保融VS非保融）

上述例子倘若运用非保融的一笔过形式，30 万美元的保费，在第 20 年后退保时，预计的退保价值依然极高，达到 680,287 美元1，然而我们在支出保费时是 30 万美元，退保实际得到的价值为自付保费的 2.36 倍1。

综上所述：于第 20 年后退保时，非保融方案的预期年化回报率是 6.81%1。保融方案的预期年化回报率为 21.95%1。

▾各年期保融VS非保融预期年化收益率对比

如上图，随着时间推移保费融资进行套利得优势越发明显。

▾各期实得价值与自付保费比率的走势变化

就像上图展示的那样，从第六年起，保费融资的方式便会开启，并加快速度超越没有进行保费融资时的实得价值的增幅。

03预缴保费可享8%首年保费折扣

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